Chcete bydlet ve vlastním, pak právě přišla vaše chvíle. Podmínky pro získání hypotéky se v důsledku posledních událostí poměrně uvolnily. Pokud tedy máte vyhlídnutou vysněnou nemovitost, neotálejte s žádostí o hypotéku příliš dlouho. A my vám řekneme, co k ní budete potřebovat?
Začněte u toho, že si vyberete instituci, kde si hypotéku vezmete. Hlavním kritériem bude s největší pravděpodobností úrok, který vám banka nabídne, ale to není zdaleka všechno, co byste měli zvážit.
Kde začít?
Úplně nejjednodušší je, jít do své banky. Výhodou je, že vám tam chodí mzda a znají vaši platební morálku i historii. Pokud si ale nejste jisti, že vám vaše banka nabídne to nejlepší, můžete se podívat i ke konkurenci.
Pro průzkum konkurence máte dvě možnosti, buď si obejdete konkurenci sami, nebo využijete služby finančního poradce. Výhodou druhé varianty je to, že v bankách moc dobře vědí, že poradce to samé zkouší i jinde, budou mu tedy nabízet lepší podmínky.
Tím jeho práce ale zdaleka nekončí, kromě toho, že za vás projde trh, doporučí i tu pro vás nejvýhodnější hypotéku. Není pravidlem, že by pro vás byla vždy nejvýhodnější hypotéka s nejnižším úrokem. Banky totiž mají další poplatky, za vyřízení úvěru, odhad nemovitosti, rezervaci zdrojů nebo sepsání úvěrové dokumentace (vyřízení úvěru).
Úroková sazba je pouze jedním z parametrů, podle kterého byste se měli hypotéku vybírat. Banka vám například nabídne slevu 0,1 %, ale chce za to kompenzaci ve formě zasílání výplaty na běžný účet. Případně jiné „výhody“, které se v konečném součtu nemusí vyplatit.
Co potřebujete k získání hypotéky:
- Žádost o hypotéční úvěr – základní dokument, jehož prostřednictvím dáváte svolení bance k tomu, že s vámi může začít úvěr řešit. Vyplňujete do něj základní informace o sobě, zaměstnání, orientační výši příjmů a zaměstnavatele. Rodinný stav, počet dětí atp… Žádost s vámi vyplní buď v bance, nebo ji pro vás připraví poradce.
- Návrh kupní smlouvy – informace o nemovitosti, kterou kupujete a za jakou cenu. Návrh připraví buď právník, nebo realitní kancelář.
- Potvrzení o výši příjmů – pokud jste zaměstnanec, vyplní ho mzdová účetní. U tohoto dokumentu se většinou požaduje telefonní kontakt na zaměstnance, který potvrzení vydal, protože si banky ověřují, jestli daná osoba skutečně potvrzení vydala. Pokud jste OSVČ, majitel firmy nebo podnikatel, banka bude chtít jedno až dvě daňová přiznání.
- Odhad nemovitosti – většina bank zvládne vytvořit odhad přes online nástroje. Pokud to z nějakého důvodu nejde, pošle technika, který provede odhad stavu na místě.
- Kopie dvou osobních dokladů a souhlas se zpracováním osobních údajů.
- Výpisy z běžného účtu, kam vám chodí mzda – banka vyžaduje 3–12 výpisů z účtu, z kterých je patrné finanční chování klienta.
Kdy je nejlepší o hypotéku požádat?
Většinou je to ve chvíli, kdy máte vybranou nemovitost a chcete ji koupit. V některých případech si můžete vyřídit hypotéku předem, a teprve potom hledat nemovitost. Z pravidla toto období trvá 6 až 12 měsíců. Této hypotéce se říká hypotéka naruby, naopak nebo dopředná hypotéka.
Na první pohled je to ideální nástroj, protože přesně víte, kolik můžete utratit. Často takoví klienti navíc dostanou přednost v realitních kancelářích. Nevýhodou však je fakt, že pokud nenajdete nemovitost v daném termínu, zaplatíte smluvní pokutu v řádech nižších desetitisíců korun.
Pozor si dejte i na úrokovou sazbu, ta většinou platí 1–3 měsíce. Zapomeňte na to, že byste si nechali schválit hypotéku teď a za rok dostali stejnou sazbu. Vždy dostanete aktuální sazbu, ne tu, která byla aktuální v době podpisu smlouvy.
